宗合

近日，在首套住房贷款利率政策动态调整机制下，房贷利率不断下行，春节后不少城市进入房贷利率“3”时代，提前还房贷的年轻人不断增加。提前还房贷正成为不少人的选择，多数银行都需要提前预约办理，为何人们纷纷选择提前还贷？是否适合所有人？提前还贷到底值不值？

有的需三至六个月才能够走完流程扣款

近日，记者以还款人身份联系成都交通银行，成都交通银行工作人员表示：“可以提前还款，需要本人带身份证和购房合同到银行办理现场预约，基本上在三个月以内可以办理。”此外，成都农行个贷中心工作人员也表示：“目前一月份的排队客户预计能在六月办理，根据进度，现在排队基本上在三至六个月才能够走完流程扣款”。

对于违约金问题，交行工作人员表示，需要根据购房合同约定来执行，大部分购房合同是1％的违约金，只有极少数可能会稍微高一点。“近期办理提前还款的客户较多，基本上天天都有，春节前后是高峰期。”该工作人员说。

“天天都有办理提前还款的客户。”这种情况并不止一家银行。记者在成都市锦江区一建行网点的房贷提前还款业务办理现场发现，一处窗口后排队、填写资料的人数超过十个。

当记者询问还款时间时，建行工作人员表示，不同的网点，不同的贷款方式，都会有不同的等待时间，最快的是公积金贷款的还款，三天就能走下来，其他商业贷款等，就需要根据情况安排，具体时间不定。“每个支行和具体客户不同，是否支付违约金也不相同，我们个贷中心合作的客户不用交违约金，其余个贷中心需要看购房合同，根据合同来办。”上述工作人员表示。

提前还房贷为啥又掀高潮？

在记者排队过程中，有提前还贷的购房者告诉记者：“之前买房时候利率太高了，所以每月还款也很高，最近发了年终奖，父母又凑了点，想有点钱就先还一部分，可以减轻点压力。”在交流过程中，有办理还款业务的购房者表示，自己提前还款也是因为这个理由。

实际上，在目前各类社交平台上，介绍如何提前还房贷、计算利息减免幅度的帖子层出不穷，亦表明目前提前还房贷已经有越来越多的人在关注，甚至行动。

记者采访到提前还款的购房者，询问其为何选择提前还款，其说道：“虽然网上都说，理财收益大于房贷利率就没必要提前还款，但是现实与理论总是有极大差距的，我大学本科是学金融的，从分散投资理念到股票价值投资，我都有所涉猎，但去年以来，我股票亏30％，基金亏20％，理财利率都没跑过银行利率，那我不如直接还款呢。”

上述提前还款居民的经历并不算少见，实际上2022年以来股票、基金等价格大幅度下行，一贯稳健的银行理财产品出现“破净”。在这种情况下，普通居民投资收益下降明显，风险偏好趋于保守，将原来用于投资的部分资金用于提前还款。

住房政策研究员李宇嘉告诉记者，事实上，提前还贷潮贯穿2022年，2022年到现在尽管房贷利率下降了1个百分点左右，但对老百姓而言，利率还是很高。已经发放的房贷，利率大部分在5％左右，问题是现在存款和保本理财的利率普遍低于3％，这就让购房者有还款动力。

从数据来看，央行2022年四季度城镇储户问卷调查结果显示，倾向于“更多储蓄”的居民占61.8％，比上季增加3.7个百分点；倾向于"更多投资"的居民占15.5％，比上季减少3.7个百分点。

个人应该提前还款吗？

近期全国多地首套房贷利率不断下行，与存量房贷利息差扩大，进一步触发了提前还贷现象。

2022年LPR已多次下调，5年期以上LPR总共下降三次，利率LPR利率从4.65％下调到4.3％；今年1月5日，人民银行、银保监会发布通知，决定建立首套住房贷款利率政策动态调整机制，其中，新建商品住宅销售价格环比和同比连续3个月均下降的城市，可阶段性维持、下调或取消当地首套住房贷款利率政策下限。

新政施行后，已有多地调整首套房贷款利率，并且从起初的三四线城市，向郑州、厦门等新一线、二线城市蔓延。贝壳研究院的监测数据显示，截至1月31日，103个城市中首套利率低于4.1％的城市共30个，其中二线城市8个，其余均为三四线城市。

什么样的群体适合提前还贷？

“对个人来说，判断是否需要提前偿还个人贷款，最直接的方式是看投资收益是否可以覆盖贷款利息。如果投资收益率高于贷款利率，则考虑将资金更多用于投资；反之则可以考虑部分或全部偿还贷款。当然，还需要为日常生活支出与未来养老、医疗等留足资金。”招联金融首席研究员董希淼说。

中原地产提示，不适合提前还款的情况包括房贷利率低、等额本息还款已到还款中期、等额本金还款期已过1/3等。

也有金融领域从业者提醒，盲目跟风提前还贷并不可取。手里的资金还了房贷就损失了用它增值的机会，去年资本市场表现不好不代表今年也不好，如何评估自己是要减低负债还是保留流动性，还需看个人具体资金情况，谨慎做出选择。

（据《北京日报》 封面新闻）